随着渐进式延迟法定退休年龄政策的出炉，关于养老的话题热度不断攀升。作为养老保障体系的重要一环，个人养老金制度也备受关注。自2022年11月正式启动以来，个人养老金制度已经走过了两年的时间。在这两年中，个人养老金产品数量不断增加，开户人数也呈现了快速增长的态势。这些现象，在很大程度上显示了公众对于个人养老金制度的认可和参与热情。那么，在漳州，个人养老金制度的落地情况是否也是如此？记者日前就此进行了走访。

银行：开户多但缴费少

记者从漳州市银行业协会获悉，2022年底个人养老金业务正式启动，漳州银行业迅速响应，大力推进个人养老金制度的落地实施。

“自2022年底开展个人养老金业务以来，我行累计开立个人养老金账户超过8万户，开户数量排名福建省中行系统第一。”据中国银行漳州分行相关负责人介绍，根据中国银行总行准入的个人养老金理财、保险、基金等投资产品情况，中国银行漳州分行个人数字金融部在坚守销售合规底线的前提下，持续加强养老金融产品销售推广和客户资产配置工作。

作为首批获得个人养老金业务开办资格的商业银行之一，兴业银行则是搭建了全链路、一站式的个人养老金服务生态，实现从“账户”到“产品”，再到“规划”和“服务”的全方位服务。经过近两年的努力，兴业银行漳州分行已为约12.2万个人客户提供了个人养老金服务。开户数量在全市银行机构中名列前茅。

值得关注的是，尽管个人养老金账户开户数量如雨后春笋般增加，但缴费量却显得有些冷清。以漳州地区某商业银行为例，截至11月末，该行累计开户超12万户，累计缴存金额约3500万元。若不考虑缴存率，直接平均来看的话，人均缴存金额不到300元，远远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。采访中，记者了解到，漳州不少银行也面临着同样困境。

那么，为何个人养老金制度下会出现“开户多缴费少”的局面呢？有银行工作人员透露：“开户多主要是由于银行营销力度大，并非所有人开了户就会去使用。目前有实际需求且会切实使用的主要还是一些临近退休的人员。”业内人士则认为，造成个人养老金缴存率较低的原因很大一部分是税优政策力度有限，对于中低收入人群的吸引力不足，以及账户的低流动性降低了产品的吸引力等。

为了打破这一僵局，各银行纷纷通过丰富产品种类、推出优惠活动等手段来吸引客户缴费。据建设银行漳州分行工作人员介绍：“为满足不同年龄、不同风险偏好客户的金融需求，我行积极引入多层次、多品类的个人养老金投资产品。”中国银行漳州分行则是推出“当年累计缴存满1000元（小于10000元），最高可抽取180元微信立减金”“当年累计缴存10000元及以上，最高抽取300元微信立减金”的活动。

公众：产品多但不会选

国家社会保险公共服务平台的统计数据显示，目前个人养老金产品已增至836个。产品主要分为四大类：储蓄类产品有466款、基金类产品有200款、保险类产品有144款、理财类产品有26款。其中，银行系产品占据主导地位。然而，产品数量的激增也带来了新的问题。

“产品太多且较为类似，导致我不知从何下手，因此开户后也一直没再动过这个账户。”个人养老金客户王俊岚先生无奈地说。对此，部分银行也想出了应对措施。在建设银行手机银行的个人养老金专区内，各类产品被赋予了独特的标签。基金类产品旁标有“适合‘70后’”或“适合‘80后’”等字样，在存款类产品旁标有“灵活储蓄”等字样，让客户更好地分辨各种产品的特点和适宜的群体。浦发银行漳州分行则是为个人养老金客户打造了专属一站式“个人养老金融超市”，定制差异化资产配置方案，依托智能洞察、规划等系统建设，完善360度全景客户画像，动态调优客户资产组合，增强全渠道智能化服务水平，为客户提供实时产品服务和精准陪伴。

对于个人养老金产品的选择，银行工作人员建议，个人养老金客户在选择时应根据个人需求灵活配置。如保守型客户可以选择特定养老储蓄以及收益保底型的专属商业养老保险等保本产品；稳健型客户可以选择风险相对较低的个人养老金理财产品以及稳健型养老目标基金；风险偏好较高的客户可以投资积极型的养老目标基金，以获取更多的超额收益。当然，还有一个更加稳妥的方法，就是将资金分散配置于四类产品中，构建出一个“进可攻，退可守”的资产组合。

记者 闫锴